Bli skuldfri

Bli skuldfri – så tar du kontroll över din ekonomi

Skulder kan kännas som en ryggsäck som blir tyngre för varje månad. Räntor, avgifter och flera fakturor med olika förfallodagar gör det svårt att se en väg framåt.

Men det går att bli skuldfri, och det börjar oftast med några konkreta beslut snarare än stora uppoffringar.

I den här guiden går vi igenom hur du får en överblick över dina skulder, vilka metoder som fungerar för att betala av skulder snabbt och var du kan få hjälp om situationen har blivit ohållbar.

Steg 1: Skaffa full överblick över dina skulder

Du kan inte betala av det du inte ser. Börja med att lista alla skulder på ett ställe, även små belopp som delbetalningar.

Notera följande för varje skuld:

• Långivare
• Typ av kredit
• Kvarvarande belopp
• Effektiv ränta
• Månadskostnad
• Förfallodatum

Steg 2: Gör en budget som håller

En realistisk budget är grunden för att bli skuldfri.

Så här gör du:

1. Räkna ut dina inkomster:
Din inkomst efter skatt ger dig en tydlig bild av hur mycket du har att röra dig med varje månad.

2. Lista fasta utgifter:
Boendekostnader, försäkringar, el, transport osv.

3. Uppskatta rörliga utgifter:
Hur mycket spenderar du på mat, kläder och nöjen? Gå igenom de senaste månadernas kontoutdrag för att ta fram ett genomsnitt.

4. Räkna fram överskottet:
Överskottet använder du till att amortera på dina lån.

Steg 3: Välj en metod för att betala av skulder snabbt

När du vet hur mycket du kan avsätta varje månad är nästa fråga i vilken ordning du ska betala.

Två metoder är särskilt vanliga och bygger på samma princip: du fortsätter att betala den ordinarie månadskostnaden på alla skulder, men lägger alla extra pengar på en skuld i taget. När den är betald flyttar du beloppet vidare till nästa.

• Lavinmetoden – högst ränta först
Du betalar av skulden med högst ränta först. Det är matematiskt det billigaste sättet att bli skuldfri, eftersom du minskar den totala räntekostnaden mest.

• Snöbollsmetoden – minst skuld först
Du betalar av den minsta skulden först, oavsett ränta. Fördelen är att du snabbt blir av med en skuld, vilket ger motivation att fortsätta.

Vilken metod som passar dig bäst beror på dina preferenser och förutsättningar. Generellt sett är det mest ekonomiskt att betala av lånet med högst ränta först. Men om du drivs av snabba framsteg för att hålla motivationen uppe kan snöbollsmetoden vara ett alternativ, även om den kostar något mer i ränta.

8 tips för att bli skuldfri snabbare

1. Sluta ta nya krediter:
Pausa eller säg upp kreditkort du inte använder och undvik ”köp nu, betala sen” medan du betalar av.

2. Bygg upp en buffert:
Även några tusen kronor gör att en oväntad utgift inte behöver leda till ny skuld.

3. Säg upp onödiga abonnemang:
Gå igenom streamingtjänster, appar och medlemskap. Säg upp allt som du inte behöver.

4. Automatisera betalningarna:
Autogiro minskar risken för förseningsavgifter och påminnelser.

5. Förhandla med långivaren:
Fråga om lägre ränta, betalningsplan eller anstånd om du har tillfälliga problem. Kontakta långivaren innan en betalning missas.

6. Använd extra pengar till skulderna:
Skatteåterbäring, bonus eller semesterersättning kan korta ned återbetalningstiden rejält.

Om du har möjlighet kan det därför vara klokt att amortera extra för att lösa lånet i förtid.

7. Öka inkomsten:
Extrajobb eller att sälja saker du inte använder kan ge ett nödvändigt tillskott.

Här hittar du våra tips på hur du kan tjäna pengar snabbt.

8. Följ upp varje månad:
Uppdatera listan över dina skulder och se hur de minskar. Varje skuld som försvinner är ett steg närmare att bli skuldfri.

Kan ett samlingslån hjälpa?

Har du flera lån och krediter med olika räntor kan ett samlingslån vara ett alternativ. Det innebär att du ersätter flera skulder med ett lån och en enda månadsbetalning.

Fördelar:
• Möjlighet till lägre ränta och bättre villkor.
• En enda månadsbetalning.
• Bättre överblick vilket ger en känsla av kontroll.

Tänk på detta:
• Jämför den totala kostnaden mellan ditt nuvarande upplägg och samlingslånet.
• En lägre månadskostnad med längre löptid kan bli dyrare totalt.
• Ett samlingslån minskar inte skulden i sig, den förändrar hur den är organiserad.

Skuldsanering – när skulderna inte går att betala

Om skulderna är så stora att du inte kan betala dem på många år, kan skuldsanering vara ett alternativ. Det är ett beslut från Kronofogden som innebär att du betalar så mycket du kan under en period, oftast fem år, och att resten av skulderna sedan skrivs av.

Under skuldsaneringen lever du på ett så kallat förbehållsbelopp (existensminimum) för att täcka dina grundläggande levnadskostnader. Det är en krävande process, men den kan ge möjlighet till en nystart.

Läs mer om skuldsanering hos Kronofogden.

Få kostnadsfri hjälp

Alla kommuner erbjuder kostnadsfri budget- och skuldrådgivning. En rådgivare kan hjälpa dig att göra en budget, kontakta långivare och se över om du kan ansöka om skuldsanering.

Du hittar kontaktuppgifter till din kommuns rådgivning via Hallå konsument.

Sammanfattning

Att bli skuldfri handlar främst om att få överblick, sätta upp en realistisk budget och ha en tydlig plan för i vilken ordning skulderna ska betalas.

Små förändringar i vardagen gör stor skillnad över tid. Börja med att se över dina skulder redan i dag – det är det första steget mot en skuldfri ekonomi.