Lån utan avslag
Det finns flera saker du kan göra för att minska risken för avslag på din låneansökan. Vi reder ut begreppen.
- Ansök om rätt belopp
- Undvik kreditupplysningar
- Måna om din privatekonomi
Krediten har inga avgifter. Rörlig nominell årsränta är 21,95 % och den effektiva räntan är 24,3 %. En exempelkredit på 25 000 kr som återbetalas med 2 339 kr per månad under 12 månader har en total kostnad om 1 640 kr. Löptid från 7 till 102 månader vid maximalt initialt uttag, lägsta möjliga månadsvisa återbetalning och inga ytterligare uttag.
Lån utan avslag
Det finns flera saker du kan göra för att minska risken för avslag på din låneansökan. Vi reder ut begreppen.
- Ansök om rätt belopp
- Undvik kreditupplysningar
- Måna om din privatekonomi
Krediten har inga avgifter. Rörlig nominell årsränta är 21,95 % och den effektiva räntan är 24,3 %. En exempelkredit på 25 000 kr som återbetalas med 2 339 kr per månad under 12 månader har en total kostnad om 1 640 kr. Löptid från 7 till 102 månader vid maximalt initialt uttag, lägsta möjliga månadsvisa återbetalning och inga ytterligare uttag.
När du ansöker om ett lån gör långivaren alltid en kreditprövning. Detta görs för att säkerställa att du klarar av att betala lånet i tid. För att alls behandla din ansökan kräver långivaren också att du lever upp till en uppsättning grundkrav, till exempel att du uppnått en viss ålder och har en inkomst över en viss nivå.
Om du inte uppfyller grundkraven eller klarar av kreditprövningen kommer din ansökan om att låna pengar att avslås. Men vilka faktorer ligger till grund för beslutet att avslå en låneansökan mer konkret?
Och vad kan man göra för att förbättra sina chanser att beviljas och undvika avslag? Vi reder ut saken och listar några goda råd.
Låna pengar utan avslag – förbättra dina chanser
Det finns aldrig några garantier för att du kan låna pengar. Till att börja med måste du uppfylla långivarens grundkrav, annars kommer de överhuvudtaget inte att beakta din ansökan. Vidare ska du klara av den kreditprövning långivaren alltid gör efter att du skickat in ansökan. Hur den här kreditprövningen ser ut, hur sträng långivaren kommer att vara i sin bedömning och vilka faktorer som väger tyngst kan dock skilja sig åt kraftigt mellan olika aktörer.
Det är helt enkelt så att olika långivare har olika prioriteringar, riskprofiler, maximala lånebelopp och vänder sig till olika kundgrupper.
Sammantaget betyder det här att sannolikheten för att du får avslag när du ansöker om att låna pengar kan variera ordentligt beroende på vilken långivare du väljer att ansöka hos.
Konkreta tips som minskar risken att få avslag när du ansöker om lån
Det finns inga garantier för att en specifik långivare inte ger dig avslag när du ansöker om att låna pengar. I samband med att du ansöker om lån gör långivaren som sagt alltid en kreditprövning för att reda ut hur det står till med dina förutsättningar att betala tillbaka pengarna du lånat i tid. Du behöver förstås alltid uppfylla långivarens grundkrav innan du ansöker.
Grundkraven kan handla om att du ska ha uppnått eller inte vara äldre än en specifik ålder eller ha en årlig inkomst över en viss nivå. Men det finns också saker du kan göra för att maximera dina chanser att få lån. Här är några tips:
Undvik onödiga kreditupplysningar:
När du ansöker om ett lån kommer långivaren att göra en kreditprövning. Som en del i detta kommer de att begära en kreditupplysning på dig.
Den använder de sedan för att ta reda på hur det står till med din privata ekonomi och betalningsförmåga. Målet är att säkerställa att du har förutsättningar att betala tillbaka pengarna du lånar i tid.
Om långivaren använder sig av kreditupplysningsbolaget UC kommer en så kallad kreditförfrågan att registreras i UCs register. En enstaka förfrågan hos UC behöver inte vara ett problem. Att ha många förfrågningar där tolkas dock ofta som att du har ekonomiska problem eller att du lånar vidlyftigt och tar ogenomtänkta ekonomiska beslut. Kort sagt är det här inte bra för din kreditvärdighet och medför en större risk att få avslag på din låneansökan.
Av ovanstående skäl är det klokt att undvika att ansöka om mindre lån, och det är absolut om nödvändigt att ansöka om lån hos en långivare som inte hämtar sina kreditupplysningar från just UC.
Minimera eller gör dig av med småskulder:
Att ha andra skulder redan vid ansökan om ett nytt lån är inte heller bra för din kreditvärdighet.
Många mindre skulder kan vara ett tecken på en sviktande privatekonomi. Dessutom amorterar du på och betalar ränta för alla lån, vilket medför att du kommer ha en lägre disponibel inkomst än vad som annars skulle vara fallet. Har du ett flertal mindre skulder kan det därför vara klokt att, om möjligt, betala av dessa innan du ansöker om ett nytt lån.
Betalningsanmärkningar? Vänta med ansökan
Betalningsanmärkningar är dessvärre riktigt illa för din kreditvärdighet. De visar nämligen att du tidigare haft betalningssvårigheter och inte klarat av att betala en skuld i tid. En eller ett par betalningsanmärkningar behöver dock inte automatiskt betyda att du får ett automatiskt avslag på din låneansökan.
Idag finns ett flertal långivare som kan erbjuda dig ett lån trots betalningsanmärkning, förutsatt att du har ordning på din ekonomi i övrigt.
En betalningsanmärkning innebär dock att dina valmöjligheter blir mer begränsade och generellt av du erbjuds högre ränta (om lånet har individuell räntesättning) än vad en person utan betalningsanmärkningar har möjlighet att få. Om det är viktigt att få en låg ränta eller om du planerar att ansöka om ett större lånebelopp kan betalningsanmärkningarna alltså utgöra ett betydande hinder.
En betalningsanmärkning är dock inte en permanent black om foten för din kreditvärdighet. Anmärkningen ligger kvar i kreditupplysningsbolagens register i tre år från det datum den registrerades. Har du anmärkningar som kommer att försvinna inom en inte alltför avlägsen framtid kan det därför vara klokt att vänta ut dem.
Öka din disponibla inkomst
Din inkomst är alltid en viktig faktor när du ansöker om ett lån. Men det är inte bara din nominella inkomst som spelar roll. En annan viktig faktor är hur mycket pengar du har kvar att röra dig med när dina fasta utgifter är betalda. Har du en hög boendekostnad, flera bilar som kostar pengar eller befintliga lån du betalar på har du en lägre disponibel inkomst vid samma månadsinkomst än vad du skulle haft med lägre kostnader på de här områdena.
Det innebär att det kan bli svårare att få lån och att det högsta belopp du kan låna kommer, generellt, att bli lägre. Du kan dock göra något åt saken genom att se över och sänka dina kostnader. Kanske behöver du inte två bilar? Det kanske är möjligt att lägga om bolånet eller att samla eventuella mindre lån och få lägre löpande räntekostnader? Högre disponibel inkomst innebär alltså att risken att få avslag på låneansökan minskar och att det blir lättare att låna större belopp.
Baka ihop mindre lån:
Att ha ett flertal mindre lån och krediter är aldrig bra för din kreditvärdighet och ökar därmed risken att du får avslag när du ansöker om att låna pengar. Det bästa är förstås att betala av smålånen. Men det är långt ifrån alla som har den möjligheten. Ett alternativ är då att teckna ett större lån och använda detta för att betala av de mindre krediterna. Fördelen är att större privatlån i regel kommer med en bättre ränta än små krediter som avbetalningslån och snabblån. Det är också bättre för din kreditvärdighet att ha ett enda lån än att ha flera mindre, även om det sammanlagda beloppet är lika stort.
Skaffa fast anställning
Din anställningsform är alltid en faktor som spelar in vid bedömningar av din kreditvärdighet. En tumregel här är att det alltid är bättre att ha en fast anställning än att ha provanställning, vara frilansare eller ett säsongsbaserat arbete. Det är visserligen sällan någon får avslag enbart på grundval av sin anställningsform.
Kreditprövningen är alltid en samlad bedömning. Men om du har chansen att få en fast anställning eller om din provanställning snart kommer att övergå i en tillsvidareanställning kan det vara klokt att vänta med ansökan tills detta har skett.
Betala för dina köp direkt
På senare år har det blivit allt vanligare med avbetalning och delbetalning som betalningsalternativ, inte minst vid köp på internet. Företag som Klarna har gjort det väldigt enkelt att köpa nu och betala sen. Det här kan verka smidigt men kan dessvärre vara negativt för din kreditvärdighet och medföra en ökad risk för avslag när du ansöker om att låna pengar. Delbetalningen är nämligen rent formellt en form av lån, och det görs precis som vid en vanlig låneansökan alltid en kreditprövning innan delbetalningen beviljas. Av den här anledning är det klokt att betala för varorna direkt eller att vänta tills du kan betala med egna pengar om du vill köpa något.
Ha en medsökande på lånet
Ett beprövat knep för att minska risken för avslag på låneansökan är att ansöka tillsammans med en andra person, en medsökande. Ni är då två som delar på betalningsansvaret för lånet och långivaren kommer att ta med bådas inkomster i underlaget när de gör sin bedömning. Detta minskar risken att få avslag på låneansökan och förbättrar möjligheterna att låna större belopp. Att ha en medsökande på lånet är av den här anledningen särskilt vanligt vid bolån och privatlån på större belopp.
En del, men långt ifrån alla, långivare som ger ut mindre konsumentkrediter erbjuder också möjligheten att ha en medsökande.
Betala alltid räkningar i tid
Att betala sina räkningar i tid är alltid viktigt. Sen betalning medför snabbt extra kostnader i form av påminnelseavgifter, dröjsmålsränta och inkassoavgifter. Men inte bara det, betalar du inte trots upprepade påminnelser hamnar ärendet till slut hos Kronofogden. Det kan sedan i sin tur medföra att du drar på dig en betalningsanmärkning. Något som överlag ökar risken för avslag på din låneansökan, särskilt i kombination med andra negativa faktorer som låg inkomst, tidigare skulder och osäkra anställningsförhållanden. Betala därför alltid dina räkningar i tid.
Ansök om ett lägre lånebelopp
Kraven för att få låna blir, av uppenbara skäl, strängare ju större det aktuella lånebeloppet är. Det är helt enkelt svårare att beviljad ett lån på flera hundra tusen kronor än ett smålån på några tusenlappar. Ett större lån innebär en större kostnad för låntagaren i form av löpande amorterings- och räntekostnader. Dessutom innebär ett större lån en mer omfattande kreditrisk för långivaren.
De kommer därför att vara mer strikta i sin bedömning ju större lånebelopp du ansöker om. Om du misstänker att du kommer få avslag om du ansöker om ett förhållandevis stort lån kan det ofta vara möjligt att bli godkänd och undvika avslag genom att justera ner lånebeloppet något.
Betala eventuella kronofogdeskulder
Har du ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden (Kronofogdeskulder) är det i princip garanterat att du får avslag på en låneansökan som sker hos en seriös långivare. Har du ett skuldsaldo är det därför essentiellt att se till att bli av med skulderna innan du ansöker om lån. Tänk också på att det helst ska ha gått ett tag från det att du blivit skuldfri innan du ansöker. De flesta långivare har som krav att det gått minst sex månader sedan du blev av med Kronofogdeskulderna, hos vissa ännu längre.
Vanliga frågor kring låneansökan och avslag
Finns det långivare som garanterat inte avslår min låneansökan?
Nej, det finns aldrig några garantier för att din ansökan inte avslås, oavsett vilken långivare du vänder dig till. Långivarna är skyldiga enligt lag att utöva sund kreditgivning och att genomföra en grundlig kreditprövning innan några lån beviljas. Det är helt enkelt inte tillåtet att låna ut pengar till personer som inte har förutsättningar att betala tillbaka pengarna.
Vissa saker som skuldsaldo hos Kronofogden innebär ett automatiskt avslag. Andra faktorer, som eventuella betalningsanmärkningar, kan medföra att det blir dyrare att låna eller att du inte kan låna lika stora belopp men inte nödvändigtvis att det blir omöjligt att låna. Det är till syvende og sist den enskilde långivaren som bestämmer om du får avslag eller beviljas.
Vad gör jag om jag får avslag?
Det finns många saker du kan göra om din första ansökan om att låna pengar möts av avslag. En sak är att öppna en dialog med den aktuella långivaren. Fråga varför de inte kunde bevilja din ansökan just nu och vad du kan göra för att förbättra dina chanser att få låneansökan beviljad. Rent generellt bör du satsa på att stärka din kreditvärdighet. Det kan du exempelvis göra genom att undvika onödiga kreditupplysningar, skära ner på fasta kostnader, öka dina kostnader och göra dig av med befintliga skulder. Allt det här stärker din kreditvärdighet och minskar risken för att du får avslag på just din låneansökan.
Hur påverkar tidigare avslag mina möjligheter att låna pengar?
Tidigare avslag kan påverka dina chanser att få ett nytt lån negativt. Den främsta orsaken är att det görs en ny kreditupplysning varje gång du ansöker om lån.
Om den upplysningen hämtas hos kreditupplysningsbolaget UC kommer alla långivare att se detta när de begär en egen kreditupplysning. Många förfrågningar hos UC uppfattas generellt av kreditgivare som ett tecken på att du inte har en stabil ekonomi, eller att du kanske fattar mindre genomtänkta beslut som rör din privatekonomi.
Det kan därför medföra att risken för ett avslag på din låneansökan blir större och därmed att det blir svårare att låna. I förlängningen betyder det här att tidigare avslag kan en klar, och negativ, inverkan på dina chanser att låna pengar.
Är det smart att ansöka hos flera långivare för att undvika avslag?
Nej. Grundregeln du ska i huvudet är att långivarna inte avslår en ansökan för att vara elaka. De skulle gärna låna ut pengar till dig och tjäna pengar på affären i form av ränta. Det är själva affärsidéen för långivare. Samtidigt är det också viktigt för långivarna att faktiskt få tillbaka det pengarna de lånat ut.
Om risken är stor att du inte kan betala tillbaka blir det därför mindre attraktivt att låna ut pengar till dig, även om det skulle vara möjligt att ta ut en förhållandevis hög ränta. För att uttrycka det lite krasst; du behöver se till att du personligen är en god affär och inte alltför riskfylld investering.
Vilken typ av lån innebär minst risk för avslag?
Det finns i huvudsak två olika typer av lån. Lån med säkerhet och lån utan. Ett vanligt bolån är det mest klassiska exemplet på ett lån med säkerhet. Där är det själva bostaden som utgör säkerheten för lånet och långivaren tar formellt din bostad i pant (eller som gisslan om man vill vara elak …).
Kan du inte betala kan långivaren ta över och sälja din bostad och på så sätt ta tillbaka pengarna de lånat ut. Vid lån utan säkerhet, som privatlån, finns inga sådana möjligheter. Det innebär att långivaren måste vara mer försiktig och säkerställa att du kan betala, även fast det inte finns någon fysisk tillgång att falla tillbaka på om saker och ting går åt skogen. Något som medför en ökad risk för avslag.
