Låna pengar som pensionär

Låna som pensionär – vad gäller?

Många tror att dörren till lån stängs när man går i pension. Så är det inte. Pensionärer kan låna pengar precis som alla andra, men pensionen påverkar hur mycket du kan låna och vilka lån som passar dig.

I den här guiden går vi igenom hur långivare bedömer din ekonomi, vilka lån som finns tillgängliga och hur du lånar på ett tryggt sätt.

Kan man låna pengar som pensionär?

Ja, det finns ingen lag som hindrar dig från att låna pengar för att du är pensionär. Det som är avgörande är din betalningsförmåga, d.v.s. om du har råd att betala räntor och amorteringar varje månad.

Enligt konsumentkreditlagen måste alla långivare göra en kreditprövning innan de beviljar ett lån. Prövningen ska visa att du klarar lånet utan att ekonomin blir ohållbar.

Din pension räknas som en inkomst precis som lön, och eftersom den betalas ut varje månad livet ut ses den ofta som en stabil inkomst.

Däremot kan enskilda långivare ha egna krav, till exempel en lägsta årsinkomst eller en övre åldersgräns. Därför kan svaret skilja sig mellan olika långivare.

För att kunna låna hos Brixo behöver du ha en årsinkomst på minst 200 000 kr (inkomst från pension går bra).

Så bedömer långivaren din ansökan

När du ansöker om ett lån som pensionär tittar långivaren främst på fyra saker:

• Din inkomst:
Allmän pension, tjänstepension och privat pension räknas ihop.

• Dina utgifter:
Boendekostnad, befintliga lån och krediter samt normala levnadskostnader.

• Din kreditvärdighet:
Långivaren tar en kreditupplysning för att se din betalningshistorik och eventuella skulder hos Kronofogden.

• Lånets löptid:
Eftersom lånet ska betalas tillbaka med din pension som inkomst kan vissa långivare föredra kortare löptider.

Vilka lån finns det för pensionärer?

Det finns vanligtvis tre typer av lån som kan vara aktuella för dig som pensionär. De fungerar på lite olika sätt, så det är viktigt att förstå skillnaderna.

Privatlån (lån utan säkerhet)

Ett privatlån, även kallat blancolån, kräver ingen säkerhet. Du betalar tillbaka med fasta månadsbelopp enligt en avbetalningsplan och bestämmer själv vad pengarna ska användas till, till exempel en renovering, en ny bil eller att samla krediter i ett lån.

Privatlån passar dig som har en stabil pension och vill låna ett mindre eller medelstort belopp som du kan betala av inom några år.

Hypotekslån 

Äger du din bostad kan du låna med bostaden som säkerhet. Räntan blir då ofta lägre, men långivaren ställer samma krav på betalningsförmåga som för andra bolån.

Pensionärer med mycket kapital i bostaden men en blygsam pension kan därför få nej från banken, trots att de har en betydande förmögenhet.

Läs mer i vår guide om hypotekslån.

Seniorlån

Ett seniorlån riktar sig till dig som är äldre, oftast från 60 år, och äger en obelånad eller lågt belånad bostad. Det som skiljer seniorlån från de andra lånen är att du inte betalar ränta eller amortering varje månad.

Istället läggs räntan på skulden, som vanligtvis betalas tillbaka när bostaden säljs, när du flyttar eller vid dödsfall. Hos vissa aktörer kan du också betala in extra eller lösa lånet tidigare.

Seniorlån kan vara ett sätt att frigöra kapital och bo kvar hemma, även om pensionen inte räcker för ett traditionellt lån.

Men lånet har också nackdelar som du behöver känna till. Räntan är betydligt högre än för vanliga bolån, och eftersom den läggs på lånet varje månad växer skulden genom ränta-på-ränta-effekten.

Så ökar du chansen att få lån som pensionär

Det kan vara svårt att öka sin inkomst som pensionär, men det finns andra sätt att förbättra sin betalningsförmåga och skapa mer utrymme i ekonomin.

• Betala av befintliga lån:
Se över dina befintliga krediter och betala av de dyraste först.

• Minska dina utgifter:
Säg upp abonnemang du inte använder och sätt upp en budget. Lägre utgifter ger mer utrymme i kalkylen. Här hittar du våra 10 bästa spartips.

• Sök tillsammans med en medlåntagare:
Vissa långivare låter dig söka lån tillsammans med en medlåntagare, vilket kan öka chansen att få lånet beviljat. Ni blir då båda ansvariga för hela skulden, även om bara en av er använder pengarna.

• Låna inte mer än du behöver:
Ansök bara om det belopp du faktiskt behöver och välj en löptid som du känner dig trygg med.

• Bevara din kreditvärdighet:
Undvik att söka hos många långivare samtidigt, eftersom flera kreditupplysningar på kort tid kan påverka din kreditvärdighet.

Tänk på detta innan du ansöker

1. Lånet kan påverka ditt bostadstillägg:
Har du bostadstillägg räknas förmögenhet över 100 000 kr för ensamstående och 200 000 kr för gifta eller sambor in i beräkningen. Tar du ett lån med bostaden som säkerhet, som ett seniorlån, och sparar pengarna på ett sparkonto kan de räknas som förmögenhet och sänka tillägget. Kontrollera med Pensionsmyndigheten innan du lånar ett större belopp.

2. Jämför den effektiva räntan:
Den effektiva räntan visar lånets totala kostnad inklusive avgifter, uttryckt som en årlig ränta, och är därför det bästa sättet att jämföra lån från olika långivare.

3. Tänk på dina efterlevande:
I Sverige ärver man inte skulder. Om du avlider innan lånet är betalt betalas skulden istället med tillgångarna i dödsboet, vilket minskar arvet. Räcker inte tillgångarna till skrivs resten av skulden av. Det kan vara klokt att prata med dina närstående innan du tar ett större lån.