Hypotekslån
Allt om hypotekslån
I den här guiden kommer vi att gå igenom vad ett hypotekslån är, samt reda ut vad “hypotekslån för pensionärer” i form av seniorlån och hypotekspension är.
Vad är ett hypotekslån?
Ett hypotekslån är kort och gott ett lån där långivaren tar ut en säkerhet för lånet. Begreppet kommer från “Hypotheke”, vilket är grekiska och betyder pant.
Den vanligaste formen av hypotekslån är bolån, vilket innebär att du lämnar bostaden som säkerhet för lånet.
Eftersom hypotekslån är ett lån med säkerhet, kan det ses som raka motsatsen till ett privatlån utan säkerhet, även kallat för blancolån.
Hur fungerar ett hypotekslån?
När du ansöker om ett hypotekslån gör banken en värdering av säkerheten som ska ligga till grund för lånet och bedömer hur mycket du kan låna. Vanligtvis får du låna upp till 85 % av värdet, medan resterande del måste finansieras med kontantinsats.
Om du ansöker om ett lån med bostaden som säkerhet gör banken en kalkyl (KALP), utifrån din återbetalningsförmåga. Det innebär att din inkomst, skuldsättning och kreditvärdighet påverkar hur mycket du kan låna.
Dessutom gäller amorteringskravet, vilket innebär att om du lånar mer än 50 % av bostadens värde måste du amortera minst 1 % per år, och vid belåning över 70 %, minst 2 % per år.
Ränta för hypotekslån
Hypotekslån har oftast en betydligt lägre ränta än lån utan säkerhet, eftersom bostaden står som säkerhet. Räntan kan vara rörlig eller bunden, exakta räntor varierar beroende på marknadsläge och vilken styrränta som råder.
Ett tips är att förhandla med banken och se om du kan få rabatt på räntan, särskilt om du har en stabil ekonomi eller kan tänka dig att flytta över pension, lönekonto, försäkringar osv.
Tänk på att även små utgifter kan göra stor skillnad över tid.
Vad är “hypotekslån för pensionärer”?
Det är inte helt ovanligt att man läser om “hypotekslån för pensionärer”. Det finns särskilda lån för pensionärer, men dessa kallas för seniorlån eller hypotekspension.
Det är viktigt att särskilja dessa eftersom det inte är samma sak som ett hypotekslån. Seniorlån eller hypotekspension är lån för personer som är över 60 år och lånar pengar med bostaden som säkerhet.
Men till skillnad från ett vanligt hypotekslån behöver man inte amortera eller betala ränta. Istället betalar man av hela lånet (inklusive räntan) när man löser lånet, vilket oftast blir betydligt dyrare än om man hade haft ett traditionellt hypotekslån.
Hur fungerar det?
- Du måste vanligtvis vara minst 60 år
- Lånet är amorteringsfritt
- Räntan läggs till på skulden
- Lånet återbetalas först när bostaden säljs, vid flytt eller dödsfall
Detta gör att skulden växer över tid eftersom räntan kapitaliseras.
Varning för “hypotekslån för pensionärer”
Det är viktigt att förstå att seniorlån och hypotekspension inte är “gratis pengar”. Många pensionärer lockas av möjligheten att få extra pengar utan att behöva amortera eller betala ränta löpande.
Men det finns risker och nackdelar som man bör känna till innan man ansöker om ett sådant lån.
1. Hög ränta:
Dessa lån är betydligt dyrare och har sämre villkor.
2. Skulden växer över tid:
Eftersom du inte amorterar något så blir skulden bara större och större.
3. Risk vid värdefall:
Om bostadspriserna sjunker kan skulden utgöra en större del av bostadens värde än förväntat.
4. Minskat arv:
Pengarna du lånar idag tas från bostadens värde när lånet väl löses in, vilket påverkar hur mycket som blir kvar till arvingar.
Alternativ till seniorlån och hypotekspension
Beroende på dina förutsättningar kan det finnas flera alternativ som kan vara mer fördelaktiga. Ett vanligt alternativ är att ta ett vanligt bolån om du har tillräcklig inkomst eller att använda dig av en medlåntagare för att kunna klara av kalkylen.
Om du redan har ett bolån kan du ansöka om att utöka det. På så sätt kan du låna pengar till betydligt lägre ränta än seniorlån och hypotekspension.
Du kan också överväga ett traditionellt privatlån om du bara behöver ett mindre belopp. Räntan är ofta högre än bolån men det kan vara ett mer flexibelt alternativ eftersom du lånar utan säkerhet. Ett privatlån kräver dock att du har en viss betalningsförmåga för att kunna bli beviljad.
Ett annat alternativ är att sälja bostaden och köpa en mindre eller billigare bostad. Det frigör kapital direkt och du slipper skuldsätta dig med höga räntor. För många pensionärer kan detta vara ett smart sätt att både minska boendekostnader och få loss pengar.
Slutligen finns alternativ som att hyra ut en del av bostaden eller använda pengar från sparkontot om det är möjligt. Dessa lösningar innebär att du slipper ta på dig nya skulder och undviker nackdelarna med att låna pengar.
Vanliga frågor och svar.
Ett hypotekslån är ett lån med säkerhet, vanligtvis ett bolån. Andra former kan exempelvis vara billån eller båtlån.
Vanligtvis kan du låna upp till 85 % av värdet. Resterande del måste du betala med egen kontantinsats.
Räntan är oftast lägre än för lån utan säkerhet, detta eftersom långivaren har en tillgång som säkerhet för lånet.
Räntan kan vara rörlig eller bunden. Kom ihåg att små skillnader i ränta gör stor skillnad över tid, så jämför alltid olika banker.
Om du inte kan betala ränta och amortering kan banken tillslut behöva sälja säkerheten för att få tillbaka pengarna.
Ja, bolån är en typ av hypotekslån. Skillnaden är att hypotekslån är ett bredare begrepp som omfattar alla lån med säkerhet.
Det begreppet handlar om seniorlån eller hypotekspension som det också kallas.
Dessa är amorteringsfria lån med högre ränta. Det gör att skulden växer över tid istället för att den betalas av, likt ett vanligt hypotekslån.
Dessa typer av lån ska alltså inte förväxlas med ett .
Nej, vi erbjuder endast lån utan säkerhet. Hos oss kan du ansöka om privatlån eller kontokredit.
