Bästa lånet – så gör du för att låna billigt

Guide: Hitta bästa lånet 

Det första lånet du ser på TV-reklamen är sällan det bästa lånet för dig. Från och med 2026 finns ränteavdraget dessutom inte längre kvar för konsumtionslån. Det har därmed blivit ännu viktigare att låna pengar med omsorg och tänka till innan man ansöker om ett lån.

I den här artikeln går vi igenom allt du behöver veta för att navigera lånemarknaden och hitta ett lån med förmånliga villkor utifrån just dina förutsättningar.

Bästa lånet med låg ränta

Det “bästa” lånet definieras oftast som ett billigt lån med så låg effektiv ränta som möjligt.

Den effektiva räntan redovisar totalkostnaden för lånet och inkluderar både den nominella räntan och eventuella avgifter.

Har du en stark kreditvärdighet är det inte helt omöjligt att få ett lån med en effektiv ränta runt 5–10 %.

Om du har en svag kreditvärdighet med exempelvis betalningsanmärkningar i bagaget så ligger de effektiva räntorna däremot omkring 20–40 %.

Desto lägre risk du utgör för långivaren, desto lägre ränta kan du bli erbjuden. Att hitta det bästa lånet med låg ränta handlar därför om att matcha dina ekonomiska förutsättningar med rätt långivare.

På Brixo tillämpar vi dock inte individuell räntesättning. Vi erbjuder samma transparenta villkor för alla ansökanden.

Vad innebär ett bra lån?

Ett “bra lån” har fler fördelar än bara en låg ränta. Ett bra lån är hållbart för din ekonomi och kännetecknas bland annat av:

• Transparenta villkor utan överraskningar.
• Låg effektiv ränta (utifrån dina förutsättningar).
• Flexibilitet och möjlighet att lösa lånet i förtid utan extra kostnad.
• Rimlig löptid som går ihop med din budget, utan att den totala räntekostnaden blir alltför hög.

Vad är en “bra” ränta? 

Vad som är en bra ränta beror helt på dina ekonomiska förutsättningar och vilken risk du utgör för långivaren. En person med fläckfri kredithistorik och hög årsinkomst kommer alltid att kunna få bättre villkor än en person med låg årsinkomst och betalningsanmärkningar.

I samband med kreditprövningen så bedömer långivaren din förmåga att betala tillbaka lånet och hur din ekonomi ser ut i övrigt. När du ansöker om ett lån med individuell räntesättning så beror det därför på hur mycket du lånar och vilken risk lånet är förenat med.

Generellt sett ligger blancolånen med lägst effektiv ränta i spannet omkring 5–10 %. Detta förutsätter dock givetvis att du har en stark kreditvärdighet och uppfyller bankernas relativt höga krav.

Vad påverkar hur bra lån jag kan få?

Långivarna använder flera olika parametrar för att bedöma vilken ränta du kan bli erbjuden.

Några av de viktigaste faktorerna är bland annat:

1. Kreditvärdighet:
Om du har misskött betalningar tidigare så blir det svårt att bli beviljad de bästa lånen. Din kredithistorik granskas via ett kreditupplysningsbolag, exempelvis Upplysningscentralen eller Dun & Bradstreet (som vi på Brixo använder). Ju färre förfrågningar du har de senaste 12 månaderna, desto bättre för din kreditvärdighet.

2. Inkomst:
Din årsinkomst avgör hur mycket du får låna. Inkomstkraven varierar beroende på långivare men hos Brixo behöver du exempelvis tjäna 200 000 kronor per år. Storbankerna har ofta högre inkomstkrav.

3. Anställningsform:
En tillsvidareanställning väger tyngst eftersom det inger en trygghet för långivaren. Frilansare och egenföretagare kan också ansöka om lån men osäkra inkomster innebär oftast att banken kompenserar osäkerheten med en högre ränta.

4. Bostadssituation:
Att äga sin bostad är ofta ett tecken på ekonomisk stabilitet och ses därför som en trygghetsfaktor. Även om privatlånet i sig inte har bostaden som säkerhet så kan det underlätta dina chanser till bättre lånevillkor.

5. Civilstatus:
Om du är gift eller sambo så innebär det ofta ett delat ekonomisk ansvar och således en trygghet för banken. Eventuella barn i hushållet ses dock som en kostnad, vilket kan påverka lånebeloppet och räntan.

Hur kan jag få den bästa räntan?

Det finns några konkreta saker du kan göra för att pressa ner kostnaderna så mycket som möjligt:

1. Ansök med en medlåntagare:
Att ta ett lån med en medlåntagare är ett av de mest effektiva sätten att få ner räntan. Om ni är två som delar på ansvaret så minskar bankens risk, vilket nästan alltid resulterar i en lägre ränta. Det är tyvärr inte möjligt att ansöka med en medlåntagare hos Brixo.

2. Samla dina lån:
Har du många smålån och delbetalningar? Genom att ta ett större samlingslån kan du sänka dina totala räntekostnader avsevärt. På köpet får du dessutom betydligt bättre koll på din ekonomi och har allt samlat på ett och samma ställe.

3. Vänta ut kreditupplysningar:
En kreditupplysning syns i 12 månader. Om du har många färska förfrågningar i ditt register, vänta tills de försvinner innan du ansöker om ett nytt lån. Många kreditupplysningar under en kort period kan göra bankerna osäkra och därmed leda till avslag.

4. Säg upp onödiga krediter:
Din kreditlimit på ditt kreditkort räknas som en skuld i bankens KALP-kalkyl, oavsett om du använder kreditkortet eller inte. Därför kan det vara en bra idé att avsluta kreditkort som du inte använder för att frigöra utrymme.

Bästa räntan för privatlån?

För att hitta den bästa räntan på ett privatlån behöver du jämföra olika långivare. Att använda låneförmedlare är idag det smidigaste sättet för att jämföra olika långivare på ett enkelt sätt. Med en enda kreditupplysning kan du få erbjudanden från upp till 40 olika långivare.

Det innebär att du slipper massa onödiga ansökningar och kreditupplysningar (vilket påverkar din kreditvärdighet), bara för att kunna ta reda på vilken ränta du kan bli erbjuden.

Ett lån utan säkerhet kommer dock aldrig att ha lika bra ränta som exempelvis ett bolån där bostaden står som säkerhet för lånet. Den bästa räntan för dig kan också vara annorlunda än för någon annan, allt beror på förutsättningarna hos den som ansöker.

Men om du behöver ta ett lån så vill du givetvis göra det till så låg ränta som möjligt. Därför ska du alltid jämföra olika alternativ och väga in både fördelar och nackdelar, innan du tar ett beslut.

Nytt för 2026: Slopat ränteavdrag på konsumtionslån

Från och med januari 2026 är ränteavdraget för lån utan säkerhet borta. Tidigare fick du tillbaka 30 % av räntekostnaden på skatten, vilket gjorde att ett lån med exempelvis 10 % ränta i praktiken kostade 7 %.

Nu betalar du hela räntan själv. Detta gör att skillnaden mellan ett “bra” och ett “dåligt” lån har blivit ännu större i faktiska kronor. Att förhandla om sin ränta eller byta långivare kan idag spara dig tusentals kronor mer per år än vad det gjorde för bara ett par år sedan.

Sammanfattning: Checklista för bästa lånet

1. Jämför olika långivare:
Använd dig av digitala verktyg och jämförelsesajter för att hitta rätt i lånedjungeln med endast en kreditupplysning. Kom ihåg att det är dina ekonomiska förutsättningar som avgör hur bra lån du kan bli beviljad.

2. Se över helheten:
Läs igenom villkoren noggrant och var införstådd med lånets egenskaper. Kan du exempelvis lösa lånet i förtid utan extra kostnad? Finns det möjlighet till utbetalning via Swish?

Viktigast av allt, var särskilt uppmärksam på den effektiva räntan, den ger dig en helhetsbild av lånets totala kostnader.

3. Ge dig själv rätt förutsättningar:
Säg upp kreditkort du inte använder, vänta ut tidigare kreditupplysningar så att 12 månader har passerat och ansök med en medlåntagare om det är möjligt. Om du ger dig själv så bra förutsättningar som möjligt så ökar sannolikheten att du blir beviljad ett lån med låg ränta.

Genom att vara påläst och införstådd med lånets egenskaper och villkor säkerställer du att du får ett lån som inte bara hjälper dig i stunden, utan som också är ekonomiskt hållbart på lång sikt.