Varför ska man ta lån utan UC?

Det finns flera rationella skäl att låna utan UC. Det finns också mer tveksamma skäl när man egentligen borde avstå från att ta lån. Om man letar efter lån utan UC är det viktigt att man först förstår vad som skiljer de olika kreditupplysningarna åt. Läs mer om det under separat rubrik på denna sida.

När det gäller uppgifter om inkomst, folkbokföring och eventuella tidigare problem hos Kronofogden så har alla upplysningsbolag samma information. Däremot när det kommer till så kallade förfrågningar hos andra långivare så har varje upplysning unik information bara om just vilka förfrågningar som finns hos dem senaste 12 månaderna.

Har man många förfrågningar hos UC så kommer det påverka scoren endast hos dem. Har man många förfrågningar hos Bisnode så kommer det påverka deras score och inte UC:s score.

Utöver förfrågningarna så är UC unikt på ytterligare två punkter. De banker som använder UC rapporterar nämligen tillbaka ytterligare information till UC om sina kunder. Därför har de tillgång till följande information som inget annat kreditupplysningsbolag har. Brixo rapporterar inte till UC.

Missbruksregistrerade krediter

Om en kredit blivit uppsagd efter att inte ha blivit betald enligt avtalad plan så rapporterar de långivare som samarbetar med UC detta till dem redan innan krediten skickas till inkasso. UC räknar då missbrukad kredit som en betalningsanmärkning medan andra kreditupplysningsföretag bara räknar utslag hos Kronofogden som en betalningsanmärkning.

Kreditregistret

Vissa av UC:s kunder rapporterar också in sina pågående krediter till UC. Detta sker antingen månadsvist eller dagligen och det som rapporteras in är antal, belopp och typ av kredit. När någon av dessa kunder sedan tar en UC så kan de se hur många krediter av olika slag man har och vilket totalt belopp dessa uppgår till.

Har man många krediter och beloppen ökar kan detta vara negativt för UC-scoren medan ett lagom antal krediter som man ständigt sköter och betalar av på kan vara bra för att visa att man har kreditvärdighet.

Dåliga skäl till att undvika UC

Om man vill undvika UC bara för att man vet med sig att man själv har en dålig UC score så ska man se upp. En score kan vara dålig av flera skäl och ett är förstås att man sökt väldigt många krediter eller i värsta fall har en missbruksregistrering hos UC.

Om man har faktisk låg kreditvärdighet och sådana problem att man inte kan klara av att betala tillbaka en kredit så ska man helt avstå från att ta lån oavsett kreditupplysningsbolag.

Söker man akut lån utan UC finns det stor risk att man faktiskt borde avstå. Dåliga skäl till att söka lån överhuvudtaget är för att finansiera spelande eller saker man egentligen inte har råd med. Brixo tillämpar ansvarsfull kreditgivning och vill endast finansiera sunda användningsområden för krediter.

Rationella skäl att låna utan UC

UC är det klart dominerande kreditupplysningsbolaget när det gäller stora lån och stora banker. I synnerhet när det gäller bolån är det nära nog omöjligt att ta utan UC. Storbankerna ägde tidigare till och med UC.

Även i privatlånesegmentet är det absolut vanligast att man tar UC och det är därmed svårt att få en riktigt låg ränta utan UC. Detsamma gäller för kreditkort liksom för större samlingslån och billån där beloppen ofta är hundratusentals kronor.

Den största riskdrivaren för UC-score är antalet förfrågningar från andra långivare och det är alltså låneansökningar som i praktiken försämrar din score mest.

När du ska ta ett snabblån, SMS-lån eller annat mindre lån kan det därför vara förnuftigt att undvika UC-upplysning helt då det annars riskerar att försämra din UC i onödan.

Lån utan UC med många förfrågningar i bagaget kan vara lockande om man redan har en dålig UC, men ännu bättre vore det om man kunde tänka efter före. Att då ta lån utan UC när det handlar om mindre krediter för att istället optimera sin UC score tills det är dags för större och viktigare lån som du avser att behålla länge kan vara smart.

Ett exempel kan vara när man avser söka bolån eller ska förhandla om sin boränta. Då kan UC-scoren vara avgörande för om man överhuvudtaget kan bli beviljad ett bolån. Har man genom för många förfrågningar förstört sin UC-score kan det bli svårt att få ett bolån.

Även om man inte har så många förfrågningar och en helt ok score så kan ett något sämre kreditbetyg också påverka vilken ränta man får och vilket högsta belopp man kan få låna. Att optimera sin score inför en ansökan om bolån är ett av flera rationella skäl att lån utan UC när man ska ta ett mindre lån.

Ett annat exempel är om man vill ta ett samlingslån eller hopbakslån. De flesta långivare som erbjuder större samlingslån med låg ränta använder sig av UC. Många förfrågningar drar då ned scoren vilket kan vara dumt inför en ansökan om samlingslån.

Att istället undvika sådana långivare under en tid för att optimera sin score är då ännu ett rationellt skäl att undvika UC. Även om man har många förfrågningar idag så går det relativt snabbt att förbättra sin score om man under ett antal månader avstår från nya förfrågningar hos UC.

Det är enkelt att själv göra ett räkneexempel där man jämför hur mycket man kan spara på ett samlingslån där många små lån med dyr ränta slås ihop till ett stort med låg ränta. Behöver man då ett tillfälligt lån för några månader kan det vara värt att betala en högre ränta under kortare tid om man sedan kan få ned räntan på ett större samlingslån man betalar av i många år.

Vi rekommenderar såklart att man använder Brixos kontokredit med låg ränta utan UC och undviker dyra SMSlån utan UC. Det är stor skillnad på en lågkostnadskredit som Brixos utan avgifter och olika typer av högkostnadskrediter som marknadsför SMSlån och snabblån utan UC. Genom Brixo kan man undvika UC utan att betala en onödigt hög ränta.

Ansök nu

Hur fungerar en UC-upplysning?

Syftet med en kreditupplysning är att bedöma kreditvärdigheten hos den upplysningen tas på. Detta gäller för alla kreditupplysningar och inte bara de från UC. Det görs genom att man väger samman en lång rad olika faktorer med hjälp av statistiska analyser och stora dataunderlag från en stor population.

Kreditvärdighet definieras i kreditupplysningssammanhang som risken för att en person får betalningsproblem inom en viss tidsperiod. Hög risk för betalningsproblem innebär en låg kreditvärdighet och vice versa.

Vanligen används en tidshorisont på 12 månader för att mäta risken. Betalningsproblem definieras vanligen som att man får en betalningsanmärkning genom utslag hos Kronofogden alternativt en missbruksregistrerad kredit.

Hur fungerar UC-score?

Ordet score betyder poäng. I praktiken utrycks UC-score vanligen som ett procenttal som beskriver en uppskattad sannolikhet mellan 0,1 % och 100 % för att man ska få en betalningsanmärkning inom 12 månader. Vanligtvis används en decimal för att utrycka UC:s score.

För lån utan UC, d v s med andra kreditupplysningsbolag som Bisnode och Creditsafe används istället en poängskala från 0 – 1000 där högre är bättre än lägre. En score på 500 betyder då att det bedöms som 50 % risk att man får betalningsproblem inom 12 månader. En score under 500 innebär att man har låg kreditvärdighet.

Då skalan är logaritmisk behövs det i praktiken en tabell eller avancerade matematiska kunskaper för att översätta övriga scorer hos Bisnode till en sannolikhet. De allra flesta har en score mellan 300 och 700 hos Bisnode.

Vilka källor används för att beräkna kreditvärdighet?

Den mest grundläggande informationen som används i en kreditupplysning är uppgifter om taxerad inkomst från Skatteverket samt uppgifter om tidigare betalningsproblem hos Kronofogden. Därutöver finns även uppgifter om överskott av kapital (t ex aktievinster eller vinst vid försäljning av bostad) och underskott av kapital.

Underskott av kapital är vanligtvis räntekostnader man har betalat på lån vilket då kan säga en del om utvecklingen av och storleken på skulder man har. Gemensamt för denna grundläggande indata i kreditupplysningar är att det är offentliga uppgifter som finns hos olika myndigheter.

Uppgifter som är gemensamma för alla kreditupplysningsbolag

De mest grundläggande uppgifter är:

• Taxerad inkomst
• Överskott eller underskott av kapital från senaste taxeringen
• Fastighetsinnehav
• Skulder hos Kronofogden
• Utslag hos Kronofogden (Allmänna mål och enskilda mål) vilket är det som i dagligt tal kallas för betalningsanmärkning
• Folkbokföringen, t ex uppgifter om du har flyttat, nyligen invandrat eller utvandrat
• Civilstånd, t ex om du är gift eller ogift

Uppgifter som skiljer mellan UC och andra upplysningsbolag:

• UC har uppgifter om hur många förfrågningar som skett hos UC, men inte hos andra kreditupplysningsbolag.
• Bisnode har uppgifter om vilka förfrågningar som gjorts hos Bisnode, men inte hos till exempel UC.
• Creditsafe har uppgifter om vilka förfrågningar som skett hos Creditsafe, men inte från de andra upplysningsbolagen. Creditsafe använder sig dock inte av dessa uppgifter och din score hos Creditsafe påverkas således inte av antalet förfrågningar.

Uppgifter som är helt unika hos UC

• UC har uppgifter om missbruksregistrerade krediter som deras kunder anmält till dem.
• UC har uppgifter om andra skulder hos långivare som är kunder hos just UC samt historik för dessa upp till 12 månader bakåt i tiden.

Ansök om lån utan UC

Faktorer som avgör score på kreditupplysning hos UC och Bisnode

Positiva faktorer när du vill låna utan UC

Inkomst

Vissa faktorer för kreditvärdighet är ganska lätta att analysera och framstår som intuitiva. Till exempel innebär en hög inkomst nästan alltid en fördel jämfört med en låg inkomst, men verkligheten i kreditvärdighetssammanhang är lite mer komplex än så. Att ha en stabil inkomst kan till exempel vara betydligt viktigare än att ha en hög inkomst om den varierat mycket mot tidigare år.

Har man haft en jättehög lön tidigare så kanske det inte är en fördel om man nu tappat en stor del av sin inkomst även om den fortfarande är hög. De flesta tenderar att anpassa sin konsumtion efter sin inkomst och då kan ett inkomsttapp vara negativt även om lönen fortfarande är relativt hög.

Fastighetsinnehav

Fastighetsinnehav är också en faktor som påverkar kreditvärdigheten positivt. Har man en fastighet finns det en säkerhet som kan användas för lån och skulle man få betalningsproblem kan en sådan i många fall utmätas av Kronofogden. Vanligare är dock att man innan dess kan realisera fastigheten och lösa sina problem innan det behöver gå så långt och därför inverkar fastighetsinnehav positivt på kreditvärdighet såväl hos UC som hos andra.

Tillgångar av andra slag såsom fordon, aktier och pengar på bankkonto påverkar i praktiken kreditvärdighet positivt på exakt samma sätt, men problemet är att sådana uppgifter inte är lika lätta att få genom en kreditupplysning och därför måste scoren baseras på andra faktorer.

Andra tillgångar

Överskott av kapital som kommer från utdelningar och vinster vid försäljning av aktier eller bostad är något som generellt påverkar kreditvärdigheten positivt då det tyder på att du har tillgångar som är större än dina skulder. Dock ska sägas att stabiliteten är minst lika viktig här. Har man stora tillgångar i aktier och återkommande avkastning från en aktieportfölj är det positivt men är det bara ett av åren man kan se i Skatteverkets taxering så kanske det inte bidrar lika mycket.

Har man t ex gått från mycket stora underskott av kapital från räntekostnader till att sedan ha ett stort överskott kan det misstänkas att man fått så stora problem att man tvingats sälja av en bostad och då är det snarare ett tecken på låg kreditvärdighet och pågående problem.

Vana vid krediter

Tvärt emot vad vissa tror är det också positivt att ha krediter och förfrågningar så länge det är med måtta. En förstagångslånare helt utan erfarenhet av krediter innebär nämligen en hög risk för kreditbolag och därför får man en bättre score med ett sunt antal krediter och UC-förfrågningar än man skulle få om man var helt utan. För lån utan UC är det svårare för långivaren att veta exakt vilka andra krediter som finns, men det finns ändå sätt där långivaren kan bilda sig en bra uppfattning.

Stabilitet i ekonomin

Stabilitet i stort är en fördel och ett nyckelord för god kreditvärdighet. Förutom stabil inkomst är det bra att ha bott länge på samma plats och dåligt att flytta runt en massa. Det är också bättre att vara gift än var ogift då det i kreditupplysningsbolagets perspektiv kan tolkas som att det finns någon annan som kan gå in och hjälpa om det krisar.

Högre ålder är också en fördel jämfört med lägre, men det är faktiskt inte ett linjärt samband. De som är 20-25 år har också vanligen lägre inkomst och sämre ekonomi än de som är 30-45 år och har jobbat ett tag, men när det kommer till risk för betalningsanmärkning är faktiskt den senare gruppen högre representerad.

Det kan bero på att man har hunnit skaffa sig mer lån, men också på att den yngre gruppen oftare har föräldrar som är beredda att rycka in och rädda upp situationen innan det går så långt som till en betalningsanmärkning. Är man över 50 år gammal är det vanligen bra för UC-scoren. Därifrån minskar risken gradvis fram till pensionsåldern där det återigen blir ett litet hack nedåt då den inkomstminskning som då ofta infaller gör att andelen betalningsanmärkningar ökar i gruppen.

Negativa faktorer när man vill låna pengar

Många förfrågningar hos UC

Den mest skadliga faktorn för kreditvärdighet är många förfrågningar hos UC eller andra kreditupplysningsbolag. Att ha många förfrågningar är en tydlig riskindikator och tyder på att man antingen kan ha pågående problem man desperat behöver finansiera eller att man har svårt att få lån och då behöver gå vidare till nya långivare hela tiden.

Det behöver naturligtvis inte vara så för alla som söker lån, men i och med att det är vanligt med många förfrågningar under en period innan betalningsanmärkningar uppstår så finns det ett rent statistiskt starkt samband och därmed drar många förfrågningar upp UC-scoren och försämrar kreditvärdigheten. Detta kan såklart vara en bidragande orsak till att lån utan UC har blivit populärt.

Det är inte bara antalet förfrågningar som avgör kreditvärdighet utan också vilken typ och vilken tidsperiod de tagits. Att jämföra lån genom att ansöka på flera ställen behöver till exempel inte var dåligt utan är snarare ett tecken på att man beter sig på ett rationellt sätt och har ordning på sin ekonomi.

Det är också naturligt att lånebehov kommer i klump under vissa skeden i livet, t ex när man flyttar eller får ett nytt jobb med högre lön. Kanske behöver man ungefär samtidigt köpa mycket möbler, en ny bil och dessutom se över vilket kreditkort som passar bäst i en ny situation.

Att däremot varje månad vid ungefär samma tidpunkt ha återkommande förfrågningar kan dock tyda på att man rullar gamla lån in i nya eller att pengarna inte räcker till i slutet av månaden och därför är ett sådant beteende sämre för scoren än den som bara har många förfrågningar under en kort samlad tidsperiod.

Hög skuldsättning

Hög skuldsättning är också något som kan påverka kreditvärdigheten negativt. Genom UC och dess kreditregister kan deras kunder få information om faktiska skulder och hur de varierar över tid. Att ha höga skulder behöver dock inte vara dåligt då det också visar att man kan sköta det och betala ränta på dem.

Däremot att ständigt ha ökande skulder med fler och fler krediter är dåligt för kreditvärdigheten. Det är inte skuldernas absoluta storlek som avgör utan snarare dess relativa storlek i förhållande till inkomst. Har man hög inkomst kan man bära stora skulder. Likaså måste man ta hänsyn till vilken typ av skuld det är frågan om samt om man eventuellt delar skulden med någon annan medsökande.

Bolån är exempel på en skuld som normalt inte är dålig alls. De visar snarare att du har en bra ekonomi och att det finns en säkerhet i form av en bostad. Ett bolån har en förhållandevis låg ränta och en låg andel amortering varje månad. Vissa bolån är till och med amorteringsfria och då kan man även med en mindre inkomst bära en ganska stor skuld.

Blankolån däremot har vanligen högre ränta och ska amorteras på kortare tid varför flera sådana kan ha negativ inverkan på kreditscoren. Att ha något eller några lån med en total skuldsättning som är hanterbar är dock vanligen inte negativt alls utan visar snarare på att man kan sköta sin ekonomi och det är därmed positivt för kreditvärdigheten och kan vara till din fördel nästa gång du t ex ska söka bolån.

När det gäller lån utan UC är det dock inte möjligt att veta exakt vilka lån och krediter den sökande har och heller inte dess faktiska storlek. Det är därför inte möjligt att genom kreditupplysning fastställa exakt skuldsättning. Det som då istället kan påverka och användas som proxy för skuldsättningen är det underskott av kapital som fastställts i den senaste taxeringen och trenden som följer av de senaste två årens deklarationer.

Dessa uppgifter finns i alla upplysningar oavsett om det är genom UC, Bisnode eller Creditsafe. Att ha ett snabbt stigande underskott av kapital som blir en hög andel din taxerade inkomst kan indikera att skuldsättningen ökar och då vara negativt för kreditscore. Även här gäller dock att verkligheten är komplex och att det stigande underskottet kan bero på en så enkel och positiv sak som att man köpt bostad med bolån.

Att ha haft ett underskott av kapital i två raka deklarationer utan ha fått problem med betalningsanmärkningar visar också på att man kan hantera det och därför är underskott av kapital också positivt så länge nivån är rimlig och trenden inte snabbt ökande.

Betalningssvårigheter

Tidigare betalningsproblem som lett till en eller flera betalningsanmärkningar är kanske den mest intuitiva negativa faktorn när det gäller kreditvärdighet. Många banker säger rakt av nej om det finns en enda anmärkning. Vissa använder principen om att en gång är ingen gång, men säger nej om man har två anmärkningar. Klart är dock att det rent statiskt är mycket högre risk att få en andra anmärkning om man redan fått en än om man inte har en enda.

Det räcker för att slå fast att anmärkningar har en klar och tydlig negativ påverkan på kreditvärdighet och därmed UC-score generellt utryckt. De som ger lån utan UC och de som tar upplysning från UC har i grunden samma information om betalningsanmärkningar då den informationen kommer från Kronofogdemyndigheten. Däremot har UC ett tillägg då de även inkluderar missbruksregistrerade krediter från deras banker som en betalningsanmärkning.

Allt är inte svartvitt när det kommer till betalningsanmärkningar. Det är stor skillnad mellan anmärkning och anmärkning. Det som har betydelse är inte bara antal utan också när i tiden och storleken på dem. Enskilda mål från privata fordringsägare väger tungt och är sämre medan allmänna mål från stat, landsting och myndigheter väger lättare.

Exempelvis kan en liten p-bot eller försenad biltull vara ursäktligt på ett helt annat sätt än ett stort banklån som ofta föregåtts av många påminnelser, uppsägningsbrev och separat inkassokrav innan det gått så långt som till anmärkning. Det är också av yttersta vikt när i tiden en anmärkning har kommit eftersom de rent statistiskt ofta kommer i klump.

Har man väl hamnat i problem och ställer in betalningarna så är det inte ovanligt att det kommer många anmärkningar på en gång så kan man i en upplysning se att det finns en anmärkning från en bank i förra veckan så kommer det dra ned kreditvärdigheten mycket väsentligt.

Omvänt gäller dock att en p-bot eller restskatt som redan är 6+ månader gammal kanske bara var en liten olycka och att alla eventuellt bakomliggande problem är avklarade och då behöver ett sådant scenario inte dra ned scoren särskilt mycket alls. Läs mer om lån med betalningsanmärkning och olika typer av anmärkningar i separat artikel.

Både positiva och negativa faktorer för lån utan uc

Lagom många förfrågningar en fördel

Som antyds ovan finns det en del faktorer som både kan vara bra och dåliga och där en balans är det som ger allra bäst score hos UC och andra upplysningsbolag. Det är därför viktigt att sätta sig in i detaljerna och inte bara svepande acceptera gamla sanningar såsom att många förfrågningar är dåligt eller det är dåligt att ha flera lån.

Vissa förfrågningar är bra för kreditvärdigheten. Att ha noll förfrågningar tyder på att något är konstigt eller att man inte är kreditaktiv alls. Kan man då klara av ett lån om det är allra första gången kan banken undra?

Att ha någonstans mellan 1-5 förfrågningar per år är positivt men att ha noll eller 20+ är klart negativt.

Vana att låna pengar

Samma sak gäller med krediter och underskott av kapital. Att ha mängder med krediter och på stora belopp är dåligt om det inte är bolån och att ha ett mycket stort underskott av kapital i förhållande till din inkomst är också otvivelaktigt negativt för UC-scoren.

Däremot är det också dåligt att ha noll krediter och inget underskott av kapital om det inte finns annat som stödjer att du har viss kreditvana. Avsaknad av underskott av kapital kan förstås bero på att du har kapitalvinster som lett till ett överskott av kapital och då är det bra, men har man varken överskott eller underskott utan UC som istället visar på ingen kreditaktivitet så kommer det att vara negativt för kreditvärdigheten.

En bra balans med vissa förfrågningar samt några krediter som syns hos UC är bra. Om du istället tänkt låna utan UC med Bisnode är det bra om det finns en del förfrågningar där och ett stabilt underskott av kapital i tidigare deklarationer. Det tyder då också på lånevana är bättre än om det ser ut som att du aldrig lånat utan UC förut.

Ansök om lån nu

Sammanfattning

Ingen UC när du lånar av Brixo

Brixo tar ingen UC när du lånar av oss. Alla långivare måste göra en kreditprövning och ta in information såväl från kunden som av externa källor och således köpa en kreditupplysning från något kreditupplysningsbolag. Brixo använder sig av Bisnode när du ansöker om lån och vi rapporterar ingenting till UC.

Att undvika UC när man tar mindre lån kan vara fördelaktigt för den som senare ska ta ett större samlingslån eller bolån eftersom många förfrågningar hos UC gör att deras score succesivt försämras vilket kan leda till att större banker nekar ansökan eller erbjuder en sämre ränta.

Detta innebär det att ta ett lån från Brixo:

• Låna utan UC med BankID på upp till 50 000 kronor
• Låna trots betalningsanmärkning är möjligt
• Lån med Bisnode som kreditupplysning
• Lån utan UC med snabb handläggning
• Lån med lägre ränta än med snabblån och smslån
• Lån utan säkerhet med en flexibel kontokredit.
• Lån utan UC med direkt utbetalning samma dag som lånet beviljats

Låna utan UC