Vad är en betalningsanmärkning?

En betalningsanmärkning uppstår om du inte betalar en skuld som en faktura i tid. Om det händer och du inte betalar trots upprepade betalningspåminnelser kan den du är skyldig pengar ansöka om ett betalningsföreläggande hos Kronofogden. Du får nu ytterligare en chans att betala skulden, gör du inte det kommer Kronofogden till slut fastställa skulden.

Informationen om den misskötta skulden plockas sedan upp av kreditupplysningsbolagen som sparar en notering i sina register. Det är detta som är betalningsanmärkningen. Det är alltså inte Kronofogden som utfärdar betalningsanmärkningar som många tror, även om de spelar en betydande roll i processen som leder fram till anmärkningen.

Betalningsanmärkningen ligger kvar i tre från det datum den registrerades och kommer under den tiden att synas när någon begär en kreditupplysning på dig.

Anmärkningen visar att du misskött en skuld och kan vara ett tecken på att du har en svag ekonomi och/eller ett mönster att fatta förhastade och illa genomtänkta ekonomiska beslut. Den leder därför till negativa konsekvenser för din kreditvärdighet och dina möjligheter att teckna lån och ingå avtal. Det blir exempelvis betydligt svårare att låna pengar, köpa saker mot faktura eller avbetalning och till och med att teckna hyresavtal och abonnemang.

Det är bra att känna till att det stor skillnad på anmärkningar och anmärkningar. Några viktiga faktorer här är hur gammal betalningsanmärkningen är, vilket belopp den avser och förstås hur många anmärkningar du har. Det är av uppenbara skäl värre att ha många betalningsanmärkningar än att ha en enda och en ny anmärkning är mer skadlig för din kreditvärdighet än en som är ett år eller mer. En tumregel är att det blir betydligt svårare att låna om betalningsanmärkningen registrerats under de senaste sex månaderna.

Av uppenbara skäl är det även värre att ha ett flertal anmärkningar än att ha en enda. Det blir i regel ytterst svårt att låna om du har mer än tio betalningsanmärkningar. Men vissa kreditgivare kan förstås sätta gränsen vid redan vid fem. Har du mer än tio anmärkningar blir det i allmänhet väldigt svårt att få ett lån.

Hur uppstår en betalningsanmärkning?

En betalningsanmärkning kan uppstå av ett flertal olika skäl. Ofta handlar det om en räkning som inte betalats i tid och gått vidare till inkasso. Betalar man inte heller inkassokravet i tid brukar det bli en notering hos Kronofogdemyndigheten och detta kan resultera i en betalningsanmärkning.

Det är inte Kronofogden som utfärdar betalningsanmärkningar – begreppet används hos kreditupplysningsföretagen som samlingsnamn för ett antal olika noteringar hos Kronofogden.

Förutom obetalda räkningar och skatter kan det handla om exempelvis beslut om utmätning eller skuldsanering. Noteringarna blir automatiskt tillgängliga för alla kreditupplysningsföretag; UC, Creditsafe, Bisnode med flera och dessa uppdaterar sina register dagligen.

Betalningsanmärkningar kan också handla om uppgifter de inhämtat från annat håll än Kronofogden. För privatpersoner syns betalningsanmärkningen i tre år, oavsett om man betalar tillbaka sin skuld eller inte.

Hur länge syns en betalningsanmärkning?

Normalt syns en betalningsanmärkning för en privatperson i tre år. Det är inte möjligt att få noteringen borttagen ur registren innan tidsperioden är över, såvida man inte anser att den är felaktig. I så fall bör man snarast kontakta Kronofogden (förutsatt att det är en notering hos dem som gett upphov till anmärkningen) med argument för varför man inte ska anses betalningsskyldig. Det är bra att kunna visa upp dokument som styrker din berättelse.

Vill du ta reda på om du har en betalningsanmärkning eller inte, kan du kontakta ett kreditupplysningsföretag. Du kan högst en gång om året ta en kostnadsfri kreditupplysning på dig själv.

Varje gång en kreditupplysning tas på dig får du med posten en kopia på de uppgifter som lämnats, som också anger vem som beställt dem.

Ansök nu

Därför blir det svårare att låna pengar med betalningsanmärkning

Banker och långivare fattar beslut om vem som kan få ett lån och sätter räntan för lån utifrån ett riskperspektiv. Personer som exempelvis har en stabil inkomst, fast anställning och inga tidigare betalningsproblem förknippas med låg risk. De har därför goda möjligheter att få en eventuell låneansökan beviljad och att samtidigt få en bra ränta.

Om du däremot saknar fast anställning, har en oregelbunden inkomst och tidigare prickar i din kredithistorik, exempelvis i form av en betalningsanmärkning, förknippas du med en högre riskfaktor. Statistiskt sett är risken att låntagaren inte betalar tillbaka de lånade pengarna om denne har betalningsanmärkningar.

För att väga upp för risken att några av låntagarna med anmärkning inte betalar tillbaka pengarna sätter många långivare och banker ofta en högre ränta om personen som söker lånet har en betalningsanmärkning. Det blir därmed både svårare och/eller dyrare att låna pengar med betalningsanmärkning.

Om du har en eller flera betalningsanmärkningar i kombination med skulder avråder vi därför från att ta ytterligare lån om det inte är absolut nödvändigt. Det kan förstås kännas frestande att teckna nya kortfristiga lån för att hålla Kronofogden borta och din ekonomi flytande.

Att använda lån för att betala för löpande levnadskostnader och saker som räntor för tidigare lån är aldrig inte en bra lösning, inte ens tillfälligt. I värsta fall leder det till en ond spiral av ökad skuldsättning och skenande räntekostnader. En bokstavlig skuldfälla. Och när skuldfällan slagit igen kan det vara riktigt svårt att ta sig loss.

Det finns dock ett undantag då det kan vara lämpligt att låna pengar med betalningsanmärkningar och hög skuldsättning. Om du har ett flertal lån och krediter med höga räntor och avgifter kan det, i somliga fall, vara fördelaktigt att slå ihop dem till ett enda större lån.

Genom att baka ihop dyra små lån till ett enda större lån, på samma belopp som summan de befintliga skulderna, är det ofta möjligt att få en lägre ränta. Dessutom slipper du betala tilläggsavgifter till flera olika långivare. Med lägre ränta och färre avgifter får du en lägre månadskostnad och större möjligheter att amortera ner skulden. På så sätt stärker du din kreditvärdighet, får du mer pengar över varje månad och en chans att snabbare bli kvitt skulderna.

Skillnad på anmärkningar och anmärkningar

Låt oss vara ärliga. Det finns inga bra betalningsanmärkningar. Det är bättre att var utan än att ha en betalningsanmärkning. Däremot finns det mängder av andra riskindikatorer som innebär att en person som ansöker om lån med betalningsanmärkning inte alls behöver ha lägre kreditvärdighet än en som söker lån utan betalningsanmärkningar.

Nya betalningsanmärkningar är värre än gamla

Tidsfaktorn är troligen den viktigaste för att bedöma möjligheten att låna med betalningsanmärkning. Är din betalningsanmärkning alldeles ny som kommer det att tolkas som mycket mer riskfyllt än om det gått flera år sedan anmärkningen kom till.

Tyvärr visar statistik att betalningsanmärkningar tenderar att komma i klump hos vissa låntagare och därför befarar kreditupplysningsbolagen och långivarna att en första betalningsanmärkning snart kan följas av fler.

Har det däremot gått många månader sedan en betalningsanmärkning kom till så ökar chansen väsentligt att kunna låna pengar trots betalningsanmärkning i bagaget.

Antalet betalningsanmärkningar påverkar dina möjligheter att låna

Antalet betalningsanmärkningar är också en betydande faktor om man vill låna pengar trots anmärkning. Det sägs ju att en gång är ingen gång, medan två gånger är en trend. De flesta som lånar pengar med betalningsanmärkningar hos Brixo har en till två betalningsanmärkningar, med det är också möjligt att låna pengar med fler än så. Mer om det nedan.

Har man riktigt många anmärkningar så blir det svårare att låna, men antalet i sig är faktiskt inte en särskilt bra riskindikator eftersom det i vissa situationer kan vara naturligt att få många betalningsanmärkningar på samma gång.

Har man drabbats av en allvarlig kris och inte kunnat betala sina räkningar under någon eller några månaders tid kan det lätt bli många betalningsanmärkningar på samma gång. När det sedan har gått något år eller två och man visat på skötsamhet så behöver det inte alls vara ett problem att låna pengar med betalningsanmärkningar. Givet att långivaren gör bedömningen att det var ett och samma problem som orsakade de många betalningsanmärkningarna på samma gång.

Olika typer av betalningsanmärkningar

Ovan har vi behandlat tidsfaktorn och antalet anmärkningar som viktiga faktorer, men en tredje faktor som kan vara lika viktig är typen av anmärkning. Med den mest fördelaktiga typen av anmärkning är det ganska lätt att låna pengar med betalningsanmärkning hos de långivare som överhuvudtaget tillåter det så länge övriga krav är uppfyllda.

På ett övergripande plan brukar man prata om A-mål och E-mål. A-mål står för allmänna mål och E-mål står för enskilda mål. Allmänna mål är sådana där staten eller det offentliga är motpart. Det kan t ex röra sig om obetalda skatter, böter eller underhållstöd. Enskilda mål är sådana som kommer från privata företag.

A-mål och E-mål

A-mål anses generellt vara en lindrigare form av betalningsanmärkning och det är därför lättare att låna pengar trots sådana anmärkningar. Anledningen är att det är lättare att få en sådan anmärkning då det krävs lite mindre slarv och går snabbare från en första missad betalning tills anmärkningen är ett faktum.

Exempel kan vara trängselskatt eller restskatt som direkt leder till en betalningsanmärkning utan allt för många föregående varningar från staten. Ofta är dessa A-mål också på mindre belopp, även om det förekommer stora skatteskulder också.

En bidragande orsak till att vissa A-mål kan anses mindre allvarliga är att de inte alltid fullt ut förknippas med bristande underliggande betalningsförmåga utan istället kan vara vanligt slarv då det går så snabbt till anmärkning efter missad betalning.

Det kan också vara underhållsstöd som lett till anmärkning och där den bakomliggande orsaken är en vårdnadstvist och ovilja att betala istället för oförmåga.

E-mål anses generellt vara en värre form av betalningsanmärkning. Den huvudsakliga anledningen till att det är svårare att låna med anmärkning från E-mål är att det tar längre tid att få en sådan anmärkning. De flesta företag ger en konsument flera påminnelser om en betalning skulle utebli.

Därefter använder man inkassokrav och i många fall extra brev och telefonsamtal för att försöka hitta en lösning med avbetalningsplan och liknande innan man som allra sista utväg vänder sig till Kronofogden och ansöker om betalningsföreläggande.

Betalningsanmärkningar på stora belopp

Inom E-mål kan man också dela upp olika betalningsanmärkningar i kategorier. De viktigaste för en långivare som vill ge möjligheten att ta lån med betalningsanmärkning är att kunna bedöma underliggande betalningsförmåga och då är beloppet på anmärkningen viktigt.

Har man fallerat på stora belopp från andra lån är det vanligtvis de värsta eftersom man vet att andra långivare har långa processer och har försökt hitta lösningar innan det gått så långt. Är det däremot småbelopp från parkeringsböter så är det en annan sak och möjligheten att låna med anmärkning av den karaktären är klart större.

Möjligt att låna med betalningsanmärkning utan UC hos Brixo

Att du tidigare har haft svårigheter att betala någon faktura och därmed fått en anmärkning hos Kronofogden ska inte normalfallet behöva hindra dig från att kunna låna pengar igen. Vi på Brixo lägger större fokus vid att bedöma din framtida betalningsförmåga i stället för att fokusera för mycket på tidigare händelser i din ekonomi.

Vi gör alltid en kreditprövning där vi tar hänsyn till en lång rad faktorer där även antalet betalningsanmärkningar är en faktor. Hos Brixo ansöker du om lån utan UC och betalningsanmärkningar kan accepteras.

Så bedöms kreditvärdigheten när den sökande har betalningsanmärkningar

När vi mottar en ansökan och en kreditprövning ska genomföras för att besluta om en kredit kan beviljas eller inte, tas många olika parametrar med i bedömningen. Betalningsanmärkningar kan vägas upp av andra positiva faktorer, och behöver därför inte vara en anledning till att få avslag på sin ansökan.

Vi ser nämligen inte enbart till specifika faktorer utan gör en helhetsbedömning av all den information som inhämtats om den sökande. I kreditbedömningen ser vi dels till den information som uppgetts i ansökan, tillsammans med de uppgifter om den sökande som inhämtas i kreditupplysningen från Bisnode (våra lån är utan UC).

I vissa fall kan vi behöva ytterligare information om din ekonomiska situation för att kunna ta ett välgrundat kreditbeslut. Du kommer då att bli tillfrågad om att komplettera med fler uppgifter som vi specifikt frågar efter, genom att enkelt följa de instruktioner som skickas till dig via epost.

Att vi ibland önskar kompletterande uppgifter är för att både låntagaren och långivaren ska vara trygga med att det kreditbeslutet som tas är hållbart, det vill säga att lånebeloppet kommer att kunna betalas tillbaka.

Hos Brixo kan man låna upp till 50 000 kr med betalningsanmärkning. Bland andra populära lånebelopp där anmärkningar tillåts finns 10 000 kr och lån på 15 000 kronor.

Brixos kontokrediter erbjuds med kreditgränser i alla jämna tusental från 5 000 kr upp till 50 000 kr och det innebär således att du t ex kan låna 7 000 kr, 8 000 kr eller 9 000 kr trots anmärkning.

Låna med betalningsanmärkning hos Brixo:

• Ingen säkerhet krävs för att låna hos oss
• Vi tar inte ut några avgifter
• Räntan är fast och samma för alla – oavsett om du har en betalningsanmärkning eller inte
• För att låna behöver du uppfylla våra grundkrav och klara kreditprövningen
• Det är helt gratis att ansöka
• Du har alltid två veckors ångerrätt
• Lånet är en kontokredit med flexibla uttag – du kan göra uttag i intervall om 500 kronor och betalar endast ränta för det belopp du utnyttjat
• Till skillnad från många andra lån med betalningsanmärkning är Brixos erbjudande INTE en högskostnadskredit
• Vi står för sund kreditgivning och beviljar inte lån till personer som saknar inkomst eller har skuldsaldo hos Kronofogden
• Låna aldrig mer än du behöver eller klarar av att betala tillbaka
• Låna inte till onödig konsumtion och du har betalningsanmärkningar

Att tänka på innan du söker lån med betalningsanmärkning

Det är som vi sett möjligt att låna pengar trots att du har en eller flera betalningsanmärkning. Men det betyder inte nödvändigtvis att ett lån med betalningsanmärkning är en optimal lösning just för dig och din situation.

Om problem som ledde till att du fick en anmärkning kvarstår talar mycket för att ytterligare ett lån inte kommer göra saken bättre. Tvärtom kan ett nytt lån och en ökad skuldsättning leda till mer omfattande ekonomiska bekymmer, som kan ta åratal att bli av med. Är du det minsta osäker på om du kommer kunna betala tillbaka pengarna bör du därför avstå från att ansöka om lånet.

Vi på Brixo rekommenderar därför att du tänker igenom saken nog innan du lånar pengar, oavsett hur det står till med din privatekonomi. Har du betalningsanmärkningar eller skulder sedan tidigare är det klokt att tänka igenom beslutet en extra gång.

En betalningsanmärkning är förstås inte bra och du bör tveklöst se över din ekonomi och/eller rutiner om du dragit på dig en. Samtidigt vet vi att en betalningsanmärkning inte behöver säga så mycket om hur du din ekonomi mår idag och inte eller om din förmåga att betala tillbaka ett nytt lån.

Alla kan råka ut för en betalningsanmärkning. Det är inte ovanligt att personer som i övrigt har en ordnad ekonomi och rentav riktigt goda inkomster råkar ut för en betalningsanmärkning. Det kan hända av flera olika anledningar.

Kanske har du varit bortrest, sjuk under en längre tid eller helt enkelt haft mycket att göra och missat en faktura? Det är heller inte ovanligt att pappersfakturor kommer bort i samband med adressändring eller liknande, och posten har inte precis varit ett under av tillförlitlighet under senare år. Ett sådant misstag, eller utslag av ren otur, som ligger några år tillbaka i tiden är inte nödvändigtvis ett tecken på att du har ekonomiska problem idag.

Om du har ordning på din privatekonomi, en stabil inkomst och trygga ekonomiska förhållanden är det mycket möjligt att du också kan hantera återbetalningen av ett lån utan några som helst problem, trots anmärkning.

Vi tycker därför inte du ska bli helt utfryst från lånemarknaden på grund av ett enstaka, gammalt misstag om din ekonomi är ordnad och stabil idag.

Men det här resonemanget fungerar åt motsatt håll också. En person med perfekt kreditscore mycket väl drabbas av sjukdom, bli arbetslös eller råka ut för något annat som gör det svårt att betala tillbaka ett lån. Det är just därför det är så viktigt att noga tänka igenom beslutet att låna pengar, oavsett om du har en betalningsanmärkning eller ej.

Du kan förstås aldrig förutspå framtida sjukdomsfall eller ofördelaktiga händelser som leder till en sämre privatekonomi. Men du kan se till att du inte lånar orimligt mycket pengar och du väljer ett lån som ger dig en månadskostnad du kan hantera, oavsett vad som händer.

Vi rekommenderar att du både räknar på saken och helst även gör en prognos för dina finanser och inkomster under de kommande åren framöver. Kan du betala samma belopp varje månad om sex månader och om ett, två eller åtta år? Om du känner minsta tvekan bör du avstå från att låna eller välja ett mindre belopp, i synnerhet om du har betalningsanmärkning.

Sammanfattning:

• Ta aldrig ett nytt lån med betalningsanmärkning om lånet ifråga inte leder till en förbättring av din ekonomiska situation.
• Räntan blir ofta högre om du lånar med betalningsanmärkning
• Välj ett belopp och en löptid som ger en månadskostnad du kan leva med – oavsett vad som händer
• Låna aldrig för att finansiera onödig konsumtion och annat du inte behöver om du har anmärkningar
• Titta på den effektiva räntan när du jämför olika lånealternativ. Många långivare lägger på dryga avgifter när du lånar trots betalningsanmärkningar (dock inte vi på Brixo)

Vanliga frågor om lån med betalningsanmärkning